“十四五”时期我国经济社会进入高质量发展阶段。在应对百年未有之大变局、“快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”过程中体经济对高质量金融服务的需求迫切。金融是现代经济的核心和血脉银行业是我国金融体系的主体。要系统总结“十三五”以来推动银行业回归本源、专注主业的经验进一步聚焦体经济发展的重点领域和薄弱环节通过深化供给侧结构性改革、践行新发展理念推进化转型、持续完善自身司治理和激励约束机制、构建可持续的资本补充机制、健全完善银行监管和风险处置机制等一系列关键改革举措以便捷、高质量、有效率、可持续、为安全的银行业金融产品和服务切支撑体经济提质增效在与体经济“共生共荣”中现银行业自身高质量、可持续发展。
深化银行业供给侧结构性改革提升服务新发展格局质效
快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局是习近平总书记根据“十四五”时期我国发展阶段、环境、条件的深刻变化提出的重大战略抉择。要服务好“双循环”发展格局银行业应找准定位将自身“十四五”时期供给侧结构性改革聚焦当前新发展格局面临的难点以针对性、高质效金融服务助推体经济创新发展。
一继续推进零售转型稳慎布局消金融服务好扩大内需这个战略基点。要释放国内市场的巨大潜力需要以深化收入分配体制改革为重点措并举鼓励居民有序扩大消。“十三五”时期银行业持续推进零售转型住户部门贷款占境内贷款余额比重持续攀升20xx年底提高到xx.xx同比提高x.xx个百分点。在“十四五”继续扩大内需的背景下银行业金融机构应围绕客户不断升级的新需求积极创新业务模式深挖旅游、医疗、教育、养老等有效消场景推进差异化竞争不断提升产品吸引力以丰富样、成本可控的消金融产品支持居民消升级。
二快发展供应链金融保障产业链供应链安全疏通双循环堵点。新冠肺炎疫情以来我国“两头在外”的产业链布局遭遇外部冲击供应链外迁等脆弱性凸显形成双循环的堵点。要以落八部委近期出台的指导意见为契机准确把握供应链金融内涵推动其在规范和风险可控前提下发展创新拓展新型产业链条探索与核心企业、产业链上下游合作方、互联网供应链平台的全产业链合作新模式快配套基础设施建设完善政策支持严格监管约束切提高金融与供应链的协同性精准服务有效支持产业链在稳定、完整的基础上迭代升级。
三以金融服务体制机制创新支撑科技创新着力解决“卡脖子”问题补齐双循环短板。“十四五”时期要推动建立科技、教育、产业、金融紧密融合的创新体系大力提升自主创新能力尽快突破关键核心技术。对银行业而言要通过体制机制创新进一步完善服务科技创新的手段与工具。在政策性金融领域研究设立专事支持基础领域科研创新的政策性银行或基金提供中长期资金支持。在商业性金融领域坚持风险可控前提下快推进银行业内外部投贷联动政策落地见效在银行系金融控股司框架下整合旗下各类机构特长协同完善全周期精准支持科技创新的金融产品和服务体系。
四提升银行业支持制造业发展质效锻造双循环长板。我国是世界第一制造业大国20xx年制造业增值超过排名第二、第三的美国与日本之和。但大而不强低端无效供给过剩与高端有效供给不足并存利润率低于世界平均水平。“十四五”时期要进一步打造银行业与制造业良性循环的机制基于产业生命周期发挥金融对制造业价值发现、风险定价、激励创新、分担风险、并购重组等功能作完善政策体系研究设立制造业中长期贷款风险补偿基金健全社会担保体系适当提高制造业不良贷款容忍度引导银行发放中长期贷款现银行业对制造业金融支持规模稳步提高期限合理延长结构明显优化推动制造业高质量发展。
五统筹安全和发展以高水平金融对外开放支持新开放格局和双循环发展。习总书记次强调新发展格局并非封闭的国内循环而是开放的国际国内双循环。“十四五”时期对外开放仍是我国的基本国策我们将致力于建设高水平的开放型经济新体制。银行业要在统筹开放发展和自身安全基础上以高水平双向开放支持打造国际竞争新优势。继续鼓励有特色和专长的外资金融机构进入我国市场展业稳步提高银行业外资占比。快推进上海国际金融中心建设支持香港离岸人民币市场发展促进粤港澳大湾区金融市场互联互通。综合运各类金融工具在依法合规、风险可控前提下为中资企业“走出去”提供层次高水平的银行业金融服务。
践行新发展理念提高银行业金融服务与体经济结构和融资需求适配度
“十三五”时期主管部门坚持引导银行业回归本源、专注主业宏观调控、银行监管与政策支持体系不断完善贷结构调整得明显成效。2020年前x个月新增房地产贷款占比从20xx年高点时的xx降至xx。与此同时银行业对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度不断大。以小企业贷款支持为例截至2020年x月末普惠小贷款余额xx万亿元同比增长xx增速比2019年末提高了xx个百分点支持小经营主体xxxx万户同比增长xx；前三季度新增xxx万户与20xx年同期增量基本相当。2020年x月新发放的普惠小企业贷款平均利率xx较2019年xx月下降了xx个百分点现了量增、面扩、价降。“十四五”时期要践行协调、绿色、共享的发展理念聚焦区域发展战略重点领域和普惠金融、绿色金融等薄弱环节进一步提高银行体系的适应性和普惠性推动金融产品和服务供给与体经济结构和融资需求好地匹配。
一落落细金融服务重大战略大力支持区域协调发展战略。建议金融主管部门强化顶层设计强跨部门、跨地区统筹明确区域金融改革主体责任在细化、化基础上提高差别化金融政策支持力度推动区域金融体系构建、特色金融产业发展、金融市场互联互通等政策措施落地起效。银行业金融机构要充分考虑京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝经济圈、海南自贸港、黄河经济带等事关长远的重大区域发展战略、区域板块的特色和发展定位研究制定“接地气”的金融支持整体方案。
二大“三农”、小、民营经济支持力度推动普惠金融提质增效。继续鼓励银行业金融机构大对“三农”领域的贷投放现金融支持农村现脱贫攻坚到支持乡村振兴战略的无缝链接。拓宽抵质押品范围结合农业生产周期和季节规律创新金融产品和服务好地满足不同规模、不同类型农业农村经营主体融资需求。统筹运差别化贷导向、宏观审慎评估参调、监管评价与绩效考核监管、税收支持等政策工具引导银行业金融机构继续增小、民营企业贷支持。鼓励银行业金融机构以单列贷计划、施内部资金转移定价优惠等方式保障服务民营和小企业的必要资源投入在先行推动缓解融资难的基础上坚持风险定价和商业可持续原则循序渐进缓解融资贵；推动有序现“一二五”目标提高银行业对民营经济贷支持与民营经济在国民经济贡献的匹配度。推动修订《商业银行法》修改银行发放贷款应当提供担保的相关规定推动“易贷”平台升级改造支持银行业稳步、合理提高贷款比重降低对抵质押品的过度依赖。
三践行绿色发展理念打造超越绿色金融的ESG环境、社会、司治理银行体系。“十四五”规划纲要建议提出要“强化绿色发展的法律和政策保障发展绿色金融”以此快推动绿色低碳发展。“十三五”时期绿色金融虽有较快发展但银行业机构尚未将其提升至发展战略层面司治理框架很少包含绿色金融配套制度体系和激励机制践中停留在经营层面支持绿色发展的理念和意识很容易被绩效考核压力和经营指标冲淡。“十四五”时期要完善绿色金融支持政策体系在进一步完善绿色投融资体系基础上建立健全环境和社会风险管理体系鼓励银行业金融机构将环境、社会、司治理ESG三大核心价值因纳入银行经营管理体系细化ESG产品体系延伸ESG风险管理内涵融合ESG高质量发展理念从授全流程管理、产品研发创设、投资决策、风险管理等方面全方位推进ESG银行体系建设推动绿色发展全面提质增效。
在金融与科技深度融合中推进银行业化转型
“十三五”时期伴随现代科技的快速演进推动经济发展和迭代速度快使得消互联、产业互联与金融服务紧密结合息流转与流转有机联动线上化、化、智能化的“非接触服务”深入普及。特别是在新冠肺炎疫情倒逼之下我国银行业把握四重机遇化转型进程明显快。一是政策机遇。疫情以来银保监会、央行等部门出台系列件政策导向明确鼓励银行业金融机构强线上业务布局优化“非接触式”服务渠道。二是以渠道网络化速下沉为代表的社会机遇。疫情催化下大量场景从线下迁移至线上各行业“线上”商业模式变革步伐快居民消、企业生产、政府治理化进程明显快经济高速发展势不可挡。三是技术机遇。回顾技术发展史银行业一直是尖端技术应的先行者。“十三五”期间以G通、人工智能、区块链、云计算、大据为代表的金融科技日益成为银行业高质量发展的核心驱动力。四是新兴业态逆势暴涨催生新业务增长点的经济机遇。疫情催化下新线上零售、在线娱乐、在线医疗、在线教育、远程会议办等一系列新兴业态蓬勃兴起居民消模式、企业运作方式和社会运作范式都在发生深刻变化并将继续快速迭代演化。
“十四五”规划纲要建议提出要“提升金融科技水平”。展望未来已经箭在弦上的央行货币大概率在“十四五”前期落地发行经济在为银行业好服务体经济带来新的理念变革、模式创新、流程再造、组织重塑的同时也在支付脱媒、资金脱媒、据和系统安全等领域带来诸严峻挑战。银行业要深刻体认金融和科技深入融合的发展趋势速推进化转型这一系统工程。为此需要结合每家银行自身的特点通过清晰判断未来的发展目标、战略重点、基本保障等要建立自身比较优势。
一明晰化转型战略。坚持因地制宜结合自身“基因”确定具体的化转型步伐、节奏、目标和重点推进产品、营销、渠道、运营、风控和决策等全面化转型与线上线下一体化深度融合现化自我赋能。
二建立高适配性柔性组织架构。通过打破行内部门藩篱支撑高速迭代和快速决策形成时响应市场的轻型化、敏捷性组织。
