住房积金贷款政策自正式施以来以其较低的利率、灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。特别是近年来,住房积金的使规模逐年扩大,为我市住房建设的发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的贷资金,在经济社会中发挥着重要的作。截止目前我市发放住房积金贷款亿元贷款余额亿元帮助户职工解决了住房问题。但由于近年来我市房地产市场快速扩张房地产开发企业猛增且良莠不齐房地产市场管理尚不到位贷款期限长、额度大等等原因如何规避住房积金贷款风险提高住房积金资产质量成为当前重点研究课题。本在充分调研的基础上分析了住房积金贷款存在的主要风险,对如何有效防范风险进行思考探讨。
一、住房积金贷款存在的风险
一市场和开发单位风险。首先房地产业是最典型的资金密集型行业,房地产市场的大起大落直接影响了住房积金贷款的安全。当房地产市场因过度投机行为催生或扩大房地产泡沫时,必然带来贷规模的持续膨胀。一旦泡沫受刺激破灭,资产价格急剧下降,极有可能出现资不抵债的情况届时将无法正常回收贷款,即使通过处置抵押房产也可能无法完全收回贷款本金,从而导致逾期贷款的集中爆发。其次开发单位经营过程中出现资金链断裂导致楼盘烂尾或者房屋出现质量问题、延期交房、权证办理不及时等原因造成购房者损失借款人的还款意愿降低不愿意继续还款将矛盾转嫁给积金中心。三是开发单位存在恶意欺诈行为勾结内部人员骗积金贷款在得积金贷款后挪作它或卷款潜逃造成资金损失。目前我市房地产市场虽较为平稳但潜在风险和隐患已偶有显现。比如xx。相邻的xx市据头条报烂尾已成批量。repy/repy
二借款人的风险。一是由于住房积金贷款期限长额度大借款人、抵押人、担保人及抵押物在还款期间有可能发生变化可能由于失业伤残等丧失还款能力或是借款期间借款人有死亡或其他突发事件不能按期偿还贷款导致贷款不能按期足额收回形成逾期或呆账。二是借款人有意赖帐套贷款假借款恶意不还款等。有的借款人以各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款还有的因为不是积金缴存人借正常缴存住房积金的人做购房贷款申人日后出现纠纷影响贷款的偿还。类似情况在我市严防死守、严密防范下虽极少发生但随着时间的推移发生几率会越来越大。
三内部管理风险。中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批等环节过程中责任心不强、工作疏忽等因对不符合规定的贷款给予办理最终导致了不良贷款的产生给中心造成了无法追偿的损失。还有是中心内部管理薄弱借款人提供虚假证明料造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”重了借款人的负担从而形成了贷款风险。这两种情况目前我中心尚未发现但据新闻媒体报道外地中心发生起个别人员还受到刑事处罚这是潜在的风险。
